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银行理财

银行理财是我们zui为熟悉的理财方式，包括定期存款，大额存单，货币基金、债券基金、股票基金等等。

1.1定期存款，安全稳定，利息低。

把本金存银行，分1年期，3年期，5年期等，利率根据年限不同有所差异。

比如3年期定期存款，之前年存款利率2.75%，也就是说100元存1年获得2.75元的利息收入，100000元就获得2750元利息。

但是，随着央行利率的不断下调，存款利率也在不断下降，收益越来越少，如按2024年利率1.95%计算，利息将缩水29%左右。

比如以前10万元存款3年每年可以获得利息2750元，按新的利率1.95%计算一年只有1950元利息，减少了800元，三年减少2400元，降幅达29%。

2023年12月公布的四大行2年期定期存款利率由2.25％下调到1.65%，3年定期存款利率由2.75％下调到1.95%，5年定期存款利率由2.75％下调到2%，下调幅度达29%。

商业银行挂牌利率

国有银行3年定期和5年定期的存款利率接近，不建议存5年，可以选择其他理财方式。

1.2 大额存单，起点高，利息高。

20万元起步，期限1个月至3年不等，利率比定期存款高很多，同样是三年，大额存单利率3.1%，相比定期存款高出近58.9%（多1.15%）的收益，参考如下：

工行大额存单产品

农行大额存单产品

中国银行大额存单产品

建行大额存单产品

股份制银行相对四大行的收益率会高出一些，地方性银行如农商行可能更高，如下图所示：

如果资金充裕，且不动用，可以匹配大额存单理财，分散不同银行办理。即使出问题，保险赔付50万元，可以以此为参考分散办理。

但是一般人很难有大额资金，有的也早就是银行金主了，愿你早早成为其中的一员吧。

1.3 银行理财基金

除了定期存款，银行还有很多理财产品。打开银行APP，里面会有很多理财产品推荐，收益率各不相同，销售方式也不同。

有的是银行自有产品，有的是银行代销产品，要看清楚条款。

这些理财产品虽然收益率相对银行定期存款较高，但是不保本，也就是说有可能存在亏本的情况。

根据个人偏好，有的人追求高收益高风险，可以在做好家庭资金规划后，选择不高风险高收益产品；有的人追求低风险低收益，可以选择偏债基金，货币基金等。

总之，收益与风险是对等的，高风险对应高收益，也有可能亏的更多。

如果不懂，建议先做好家庭资金规划，有闲置资金再考虑低风险投资理财，把收入分成五份，分别对应不同的用途：

一是家庭日常生活开销，必备支出，省不了的。比如生活费，水电煤气费，房贷车贷等。

二是准备一笔应急资金。比如5万，这个钱不能存超过1年的定期，因为一旦意外情况出现就需要急用。

比如家人生病急需用钱等情况，这部分资金可以投资低风险短期理财产品。

三是配备家庭保险，比如重疾险或医疗险。在发生重疾时可以有保险赔付，不至于一夜间反贫。

如果家庭经济困难，考虑保险费用压力，一定要购买非常经济实惠的医疗险，一年费用就300-400元，相对来说还是可以承担的。

如果经济条件允许，可以配备重疾险，每年费用6000-10000元不等，需要持续缴纳20-30年不断。

如果家庭月收入在20000元以下的不建议购买，因为后续可能会断缴。

四是强制储蓄，每月可以强制储蓄部分到银行卡里，不去动用它。到将来的某天，你可能会发现自己很幸运，虽然遇到了困难，居然还有一笔巨款存在。

五是闲置资金，以上四部分都配齐的情况下，剩下的钱就可以投资理财产品。

比如银行大额存单，或者基金产品，可以选择收益率高的产品，因为这部分钱不着急用，可以长期投资，即使某些年份经济表现差，可能会出现亏损，过几年经济恢复发展后，基金也很快会恢复增值。

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国债理财，秒杀银行存款产品

国债理财不知道有多少人接触过，以前觉得国债只有银行VIP客户才能买到。

不过现在要买就很简单，在手机APP上搜索“国债”就可以买，利率2.75%，比5年定期高。如下图：

当然还有一种方式是在证券账户APP购买上市交易的国债理财产品，利率每天都会发生变化，日常利率在2%以上，比当前3年定期存款利率还高，超过1000元就可以购买。

到了节前或者月末，国债利率会大幅上涨，从2％涨到5%，上涨100%，非常值得用于短期理财。

因为买定的利率不会发生变化，不像其他理财产品一样利率是波动的，国债利率买定的利率就跟定期存款利率一样，在期限内利率不会发生变化。

比如，买了28天的国债产品，利率2.235%，那么28天到期后，证券账户就是按这个利率结算收益。如果你在节前购买，就可以买到5%左右的产品。

日常国债理财产品

节前国债理财产品

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茅台酒理财，像黄金一样珍贵。

“飞天茅台”就像它的名字一样神奇，因为它的稀缺性导致非常有价值，买茅台就像中奖一样。

现在还有专门预约抢购茅台的各种网站，在京东、天猫超市等均可预约抢购，每个账户在三个月内只能抢购一次，抢购价1499元。

公司的一个同事就抢购过2瓶，转手卖2500元一瓶，赚了1000元。

04 新股新债申购，跟中奖一样。

这类产品也是证券账户申购，也是跟中奖一样，新债申购成功率会高一些，收益就没有新股那么高。

这个申购有一定的要求，需要在股市占有一定的市值，就是要购买一定数量的股票，市值越高，中奖几率越高。

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保险理财，富人思维。

我们很多人不相信保险，特别排斥保险人员推销产品。但是，如果你迈入富人家庭，保险就显得更为重要。因为它有以下优势：

一是复利效应更明显，锁定利率不会波动。

二是可以避税。

三是可以有保险的作用，降低家庭风险。

四是可以指定受益人。

五是为养老储蓄，过更有品质的生活。

讲真，如果我实现了财务自由，也会考虑保险理财。

一生能够积累多少财富，不取决于我们能够赚多少钱，而取决于我们如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为我们工作，而不是我们成为钱的奴隶。

俗话说“手里有余粮，心里不慌。”也可以换成“手里有钱，心里不慌。”

经济低迷，新的一年，祝你多多赚钱，多多存钱，早日实现“睡后收入”。

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• 发布日期：2024-11-14 09:11:41
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