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资产配置并非富人的专属游戏，普通家庭同样能借此开启财富增长之门。很多人误以为资产配置是富豪的专利，与自己无关，实则大错特错。对普通家庭而言，资产配置就像一把钥匙，能打开财富稳健增长的大门，非常关键。

资产配置的内涵与重要性

资产配置的核心，就是在保证资产安全的基础上，分散投资，让风险最小、收益最大。简单说，别把所有钱都投在一个地方。但分散投资得有足够资金，普通家庭要根据自己的资产情况合理分配，不能贪多。

了解标准普尔家庭资产配置模型很重要。它把家庭收入分成四部分：10%用于短期生活开销；20%作为风险保障金，用于意外、重疾等保险，避免因病致贫；30%用于投资增值；40%用于长期稳健增值，像子女教育、养老等，投资年金、增额寿险等产品。

资产配置的底层逻辑

现在股市波动大，楼市不景气，经济在转型，普通人投资机会少。要是不管理好资产，抗风险能力会越来越弱。数据显示，我国很多资产在房地产和银行存款上，而美国家庭资产分布更广。随着出生率下降，房价可能下跌，房产投资需谨慎。那我们怎么配置资产呢？有几大原则要遵循。

（一）先保障，再投资

普通家庭资产要先保证安全和流动，再考虑收益。首先要留够3-6个月的生活费，然后依次安排保障、保值、增值和投资的资产。中国家庭房产多、保险少，要增强保障意识，中青年时配好教育金、养老金等。保障做好了，才能安心增值资产。

（二）海内外资产多元化配置

国内投资机会有限，很多人开始关注海外资产配置。在不同资产、币种、区域分散投资的需求越来越多。内地家庭可通过香港金融中心配置海外资产。没经验的家庭，先配货币基金、债券和港险；有经验的，可投港股、指数基金等获取更高收益。

（三）依据人生阶段搭配资产配置目标

人生不同阶段，家庭风险偏好、投资能力和目标都不同。家庭成长期重点在子女教育，成熟期重点转到养老储蓄和财富传承。市场走势和资产表现也在变，家庭要定期检查投资组合，必要时再平衡，适应变化。

家庭资产配置的目标，是在抵御风险的基础上，规划好保命钱、保本钱和生钱钱，让资产稳健增长。规划原则是先生存、后生活、再理财。终极意义是通过多样化投资，在风险和收益间平衡，持续增加家庭总资产，为幸福生活打下经济基础，让普通家庭也能在资产配置中获益。